銀行的新猷:純網銀的歷史與我國步伐

銀行的新猷:純網銀的歷史與我國步伐

金融創新的步伐,成為世界經濟進步的原動力之一,金融體系的主要單位「銀行」在形式上、功能上、服務上,開始邁向新形態,與時俱進。銀行的形式從傳統、龐大事業體的實體商業銀行,衍生出網路銀行,增加更多元的服務而誕生數位銀行,繼而走到當前「純網銀」的新創階段。

「網路銀行」、「數位銀行」還有「純網銀」究竟只是稱謂上的差異還是本質的不同,成為最常見的疑問。簡單的異同在於,網路銀行是實體銀行的一些簡單業務(轉帳、查詢、設定定存、…),透過網路也可進行,算是銀行的初階線上功能;數位銀行則更為進階,特點在於:沒有實體存摺、有金融卡,依法可設立實體分行,也衍生更多功能(高利率儲蓄、小額投資、免轉帳/跨行手續費、小額貸款、…),同樣全年無休,可謂當前主流。不過面對鉅額業務時仍需親臨實體銀行辦理。

人類永遠尋求更便捷的生活,「純網銀」的意義在於:不可設立實體分行所有的業務都在網路上進行,業務完全網路化(對於有無實體卡片,提款用途與消費用途各有不同解釋)。不僅手機電腦,未來超商、電商等日常去處皆可進行服務。

網銀與數位銀行面對鉅額業務需求時,仍需實體銀行的存在,以當前我國純網銀發展階段看來,亦有待「資安問題」完善,才能進一步開放。放眼全球,我國的純網銀發展實屬緩慢。1995年美國「安全第一網路銀行(SFNB)」是歷史上首家純網銀;歐洲首家則是1999年英國First-e;亞洲則由日本Japan Net Bank於2000年開首例;中國騰飛的經濟帶動科技新創,騰訊的微眾銀行及阿里巴巴的網商銀行成立於2015年;曾同為四小龍的南韓也在2017年有了K-Bank及KakaoBank。我國截至2021年上半,樂天銀行與LINE Bank才陸續成立。

步伐雖晚,始終已屆營運,台灣正式成為全球19億用戶的成員之一。金管會及法律的嚴謹審核、管制,一者解讀為我國監督機制的嚴密,對民眾的權益及保護更完備,另一說則駁斥為公部門的陳舊思維,使新興產業的進步拖沓。無論如何,網銀的發展勢必更精進,滲透率、便利性及安全性,值得投入與觀察。

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